ローン計算

ローン計算の使い方

1. 借入金額、金利（年率 %）、返済期間（年または月）を入力します。どの通貨でも計算できます。
2. 返済方法を選びます。元利均等返済、元金均等返済、毎月は利息だけを払い最後に元金を返す期日一括返済から選べます。
3. 毎月の返済額、利息総額、総返済額を確認します。バーは、支払う金額全体のうち元金と利息がそれぞれどれだけを占めるかを示します。
4. 返済予定表では、年ごと・月ごとに返済額、その内訳の元金と利息、残高が見られます。CSVをダウンロードを押すと、ExcelやGoogleスプレッドシートで開けるファイルとして保存できます。

3つの返済方法

元利均等返済

毎月同じ金額を返済します。返済額は P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) で、P は借入金額、r は月利（年利 ÷ 12）、n は返済月数です。利息は残高にかかるため、初めのうちは返済額の大部分が利息で、後になるほど元金の割合が増えます。住宅ローン、自動車ローン、個人向けローンの多くはこの方式です。

元金均等返済

毎月同じ額ずつ元金が減り、残った元金にだけ利息がかかるため、初回の返済額が最も多く、その後は少しずつ減っていきます。結果の欄には初回と最終回の返済額が表示されます。利息の総額は少なくなりますが、返済初期に多くのお金が必要です。

期日一括返済

毎月は利息だけを支払い、最終回に元金をまとめて返済します。毎月の負担は最も軽いものの、元金がまったく減らないので利息総額は最も多くなります。

計算例

初期値の3,000万円、年利5%で比べると次のようになります。

最初の数年がどれほど利息中心かに注目してください。初回の返済額161,046円のうち125,000円が利息で、元金の返済にあてられるのは36,046円だけです。30年のうち10年返済しても、残高はまだ24,402,619円あります。期間を半分にすると毎月の返済額は約47%増えますが、利息総額は半分以下になります。

繰り上げ返済で期間が短くなるしくみ

決まった返済額より多く払ったお金は、すべて元金の返済にあてられます。すると翌月からの利息は少ない残高にかかり、その後の毎月の返済額のうち元金に回る部分も増えるため、効果が積み重なります。上の例で毎月3万円多く払うと（161,046円ではなく191,046円）、30年ではなく21年4か月で完済でき、利息を約917万円（9,174,076円）減らせます。

このツールには繰り上げ返済の入力欄はありませんが、次のように使えます。

• まとまった額を一度に返す場合は、返済予定表で残高を確認し、繰り上げ返済額を差し引いた金額を残りの期間の新しいローンとして入力します。完済時期を変えない「返済額軽減型」で、毎月の返済額がいくらになるかがわかります。
• 「期間短縮型」の効果を見たいときは、毎月の返済額が無理なく払える上限になるまで期間を短くしてみましょう。

事前に、繰り上げ返済の手数料がかかるかどうかも確認してください。

知っておきたいこと

• このツールは、固定金利で毎月利息がかかることを前提にしています。変動金利のローンは途中で金利が変わり、日割りで利息を計算する金融機関もあるため、実際の提示額とは少し異なることがあります。
• 手数料、保証料、保険料、税金は含まれていません。可能であれば、手数料の多くを含む実質年率（APR）でローンを比較しましょう。
• 残高の列を見れば、ある年に家を売ったり借り換えたりするとき、いくら残っているかがわかります。
• 同じ金額を毎月積み立てたらいくらになるかは、複利計算で試せます。

よくある質問

どの返済方法がいちばん利息が少ないですか？

金利と期間が同じなら、元金均等返済が利息総額が最も少なく、元利均等返済がやや多く、期日一括返済が最も多くなります。それでも元利均等返済は毎月の金額が一定で家計の計画を立てやすいため、広く使われています。

返済の初めは、なぜ大部分が利息なのですか？

利息は残高にかかり、残高は最初が最も多いからです。残高が減るにつれて、返済額のうち利息の部分は小さくなり、元金の部分が大きくなります。

住宅ローンにも使えますか？

ローン本体の返済額は計算できます。ただし、実際に毎月支払う金額には保険料などのほかの費用が加わることがあります。

CSVファイルには何が入っていますか？

選んでいる表示に合わせて年ごとまたは月ごとに1行ずつ、返済額、元金、利息、残高が小数点以下2桁まで入っています。

この結果は計画のための概算であり、金融に関する助言ではありません。実際の条件は金融機関の案内に従ってください。