贷款计算器

如何使用贷款计算器

1. 输入贷款金额、年利率（%）和贷款期限（以年或月为单位）。任何货币均可使用。
2. 选择还款方式：等额本息、等额本金，或每月只付利息、到期一次还本的先息后本。
3. 查看月供、利息总额和还款总额。进度条显示你支付的全部金额中本金和利息各占多少。
4. 还款计划按年或按月列出每期的还款额、其中的本金和利息，以及剩余的贷款余额。点击下载 CSV 可以把表格保存下来，用 Excel、WPS 表格或 Google 表格打开。

三种还款方式

等额本息

每月还款金额相同，月供 = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)，其中 P 为贷款金额，r 为月利率（年利率 ÷ 12），n 为还款月数。利息按剩余本金计算，所以前期的月供大部分是利息，后期本金占比越来越高。大多数房贷、车贷和个人消费贷款都采用这种方式。

等额本金

每月偿还相同数额的本金，利息按剩余本金计算，所以第一个月还款最多，之后逐月略有减少。结果区会同时显示首月和末月的还款额。总利息更少，但前期需要更多资金。

先息后本

每月只还利息，在最后一期一次性归还全部本金。每月负担最轻，但本金始终没有减少，所以总利息最高。

计算示例

以计算器的默认值——贷款 100 万元、年利率 5%——为例，对比如下：

可以看到前几年的还款几乎都是利息：第一期月供 5,368.22 元中，4,166.67 元是利息，真正用于偿还本金的只有 1,201.55 元；30 年的贷款还了 10 年之后，仍欠 813,420.64 元。期限缩短一半，月供增加约 47%，但总利息减少一半以上。

提前还款为什么能缩短贷款期限

在月供之外多还的钱会全部用来偿还本金。这样下个月的利息按更少的本金计算，之后每期月供中用于还本金的部分也会变多，效果不断累积。在上面的例子中，如果每月多还 1,000 元（月供从 5,368.22 元变为 6,368.22 元），贷款会在 21 年 4 个月内还清，而不是 30 年，可节省利息约 30.58 万元（305,802.54 元）。

计算器没有单独的提前还款输入项，但可以这样使用：

• 一次性提前还一笔钱时，先在还款计划中查到当时的余额，减去提前还款金额，再把结果作为剩余期限内的新贷款输入。这就是“减少月供、期限不变”方式下的新月供。
• 想了解“缩短年限”能省多少，可以逐步缩短期限，直到月供达到你能轻松承受的上限。

提前还款前，请先确认合同中是否有违约金或手续费。

注意事项

• 本计算器假设利率固定、按月计息。浮动利率贷款的利率会随时间变化，有些机构按日计息，因此与银行给出的金额可能略有差异。
• 计算结果不含手续费、保险费和税费。比较贷款时，尽量看包含大部分费用的年化利率（APR）。
• 余额一列可以告诉你，如果在某一年卖房或转贷，届时还欠多少本金。
• 想知道同样的钱如果每月存起来能增长到多少，可以试试复利计算器。

常见问题

哪种还款方式利息最少？

在利率和期限相同的情况下，等额本金的总利息最少，等额本息稍多，先息后本最多。不过等额本息每月金额固定，便于安排预算，所以使用得最广泛。

为什么前期月供大部分是利息？

因为利息按剩余本金计算，而一开始的本金最多。随着本金减少，月供中的利息部分逐渐变小，本金部分逐渐变大。

可以用来计算房贷吗？

可以计算贷款本身的还款额。但实际每月支出可能还包括保险等其他费用。

CSV 文件里有什么？

按你选择的显示方式，每年或每月一行，包含还款额、本金、利息和余额，保留两位小数。

以上结果仅为规划用的估算，不构成理财或投资建议，实际条件以贷款机构的合同为准。