如何使用复利计算器
- 输入初始本金（可以为 0）和计划每月存入的金额。
- 输入年利率（%）（存款利率或预期的平均收益率）以及年数（1–100 年）。
- 选择复利频率：每年、每半年、每季度、每月或每天。
- 查看最终金额，以及其中有多少是你存入的、有多少是利息。图表逐年叠加显示本金和利息，表格列出每年的存入总额、当年利息、利息总额和余额。
计算原理
复利是指利息计入本金后，也会继续产生利息，也就是常说的“利滚利”。对于一次性存入的资金，基本公式是 A = P × (1 + r/n)^(n × t)，其中 P 为初始本金，r 为年利率，n 为每年复利次数，t 为年数。
由于存入是按月进行的，计算器会把所选的复利频率换算成效果相同的月利率 (1 + r/n)^(n/12) − 1，并每月计息一次。每月存入的金额在月末计入，从下个月开始产生利息。如果没有每月存入，结果与上面的公式完全一致。
计算示例
- 默认数值：初始 10 万元，每月存 3,000 元，年利率 5%，按月复利，10 年后为 630,547.79 元。其中你存入了 46 万元，170,547.79 元是利息。第 10 年这一年的利息（29,733.54 元）约是第 1 年（5,952.76 元）的 5 倍。
- 复利频率的差别：10 万元按 5% 存 10 年、不追加资金，每年复利为 162,889.46 元，每月复利为 164,700.95 元，每天复利为 164,866.48 元。复利越频繁越有利，但从按月到按天，差别已经很小。
- 越早开始越好：按 6% 计算，每月存 3,000 元存 30 年，与每月存 6,000 元存 15 年，存入的本金都是 108 万元。但前者最终为 3,013,545.13 元，后者只有 1,744,912.27 元——多出的 15 年复利时间，比存款金额翻倍的作用还大。
- 看一个区间：默认数值在 3% 时为 554,159.61 元，7% 时为 720,220.56 元。收益不确定时，同时看偏低和偏高两种情形，比只看一个数字更实际。
名义利率与实际年化收益（APY）
年利率 5% 按月复利，一年实际增长约 5.12%；按季度复利约 5.09%，按天复利约 5.13%。这种计入复利效果后的年收益率称为实际年化收益率（APY）。如果产品给出的是这种已经含复利的年化收益率，请直接输入该数字，并把复利频率设为每年，这样（包括每月存入的部分）就能得到与产品实际增长一致的结果。
72 法则
想估算本金翻倍需要多少年，可以用 72 除以年利率（%）。6% 时约为 72 ÷ 6 = 12 年（按每年复利精确计算是 11.9 年），9% 时约 8 年，3% 时约 24 年。对于 12% 以内的常见利率，这个法则相当准确，而且适用于任何按固定比例增长的东西：如果物价每年上涨 3%，大约 24 年后物价就会翻一番。
技巧与常见错误
- 用今天的购买力来衡量。通货膨胀会降低最终金额的实际购买力。输入扣除通胀后的实际收益率（如 5% − 2% ≈ 3%），就能看到以今天的购买力计算的结果。
- 考虑税费。投资收益可能需要缴税，基金等产品还有管理费，这些都会降低实际收益率，可以相应调低输入的利率。
- 投资收益并不固定。股票的长期平均收益可能比较稳定，但每年都有涨跌。计算器每年使用同一个利率，所以结果只是一种情景，而不是预测。
- 确认产品是否按单利计息。国内银行的定期存款通常按单利计算、到期一次还本付息，增长会比这里显示的慢。
- 年利率可以输入负数，用来查看持续亏损或费用高于收益时的影响。
常见问题
每月存入是在月初还是月末计入？
按月末计入。如果你实际上是每月月初存入，结果会略高一些。
为什么和银行算的不完全一样？
银行可能按日计息、在固定日期结息、每月对金额取整，或者扣税后再付息，所以出现小的差异很正常。
每年只存一次可以计算吗？
可以近似计算：把每年的金额除以 12，作为每月存入的金额输入。结果会比每年年末一次性存入略高。
这和贷款有什么关系？
贷款就是复利对你不利的一面。贷款余额如何逐步减少，可以用贷款计算器查看；简单的增减百分比可以用百分比计算器计算。
以上结果是基于固定利率的估算，不构成理财或投资建议，也不代表对未来收益的保证。